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    深圳市消委會聯合深圳銀保監局推動十大銀行全國范圍內全面整改信用卡分期問題

    來源: 深圳市消費者委員會

    發布時間:2021-08-05 11:44:38

           信用卡分期業務作為銀行業務創新的主戰場,種類繁多的分期產品為持卡人提供了豐富的選擇,但是信用卡分期收費卻并不明晰,消費者知情權難以保障。銀行表述的信用卡分期業務免利息是否真的免利息?信用卡分期的實際年化費率是不是等于銀行表述的每月費率乘以12個月呢?信用卡分期業務能否提前撤銷?如果提前還款如何收費?等等這些與消費者切身利益密切相關的問題時時困擾著消費者。

           為進一步履行法定職能,加強對重點消費服務領域的社會監督,深圳市消費者委員會(以下簡稱“深圳市消委會”)于2020年下半年針對賬單分期、現金分期兩項信用卡分期業務,模擬普通消費者的消費場景對10家銀行(中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、中國民生銀行)官網及手機APP展示的公開信息是否存在信息告知不明晰的情形先后進行了兩次深入調查,主要發現三大問題:

    1.實際年化費率以及撤銷分期、提前還款規定等重要信息披露不完善;
    2.提前還款一次性收取剩余的所有各期手續費,即消費者即便提前還清分期本金,也需負擔剩余手續費;
    3.存在“免利息”“手續費比例不隨分期期數的增長而提高”等引人誤解的宣傳。

           隨后,深圳市消委會聯合中國銀行保險監督管理委員會深圳監管局、深圳市銀行業消費者權益保護促進會就上述問題召開情況通報會,督促10家銀行對相應問題進行整改。10家銀行高度重視相關問題并立即開展自查工作,經由各家銀行總行批準,向深圳市消委會提供了實質性書面反饋意見。截至目前,10家銀行均已就三類問題全面完成整改(詳見附件):加強了實際年化費率等重要信息的披露;取消了提前還款一次性收取剩余所有各期手續費的規定;刪除了“免利息”等引人誤解的宣傳語。

           此次監督是全國首例由消費者組織發起,銀行業全國范圍內對信用卡分期問題進行的全面整改。具有三大亮點:
    1.監督領域聚焦。此次監督,深圳市消委會聚焦銀行信用卡分期業務的消費者知情權問題。
    2.整改效果顯著。深圳市消委會通過調查監督發現問題,聯合監管部門和行業協會共同發力,10家銀行就三類問題全面完成整改。
    3.惠及范圍廣泛。此次整改的事項,各家銀行需要總行批準,整改結果也將惠及全國信用卡消費者。

           同時,深圳市消委會在此提示廣大消費者,辦理信用卡分期業務時,應注意以下三點:
    1.充分理解分期業務收費標準。銀行對信用卡分期業務通常會收取一定的利息或手續費(統稱為息費),消費者如遇銀行宣傳信用卡分期“免利息”,應清楚了解其具體含義。消費者辦理分期業務時應重點關注銀行披露的折算后的實際年化費率,以了解分期業務真實成本。


    2.特別關注時限、費用等與自身有重大利害關系的條款。例如,消費者辦理分期業務時應特別注意分期業務的撤銷規則、提前還款規則等重要條款,盡可能選擇條款清晰、條款對自身更有利的銀行辦理分期業務。
    3.理性選擇分期業務,合理負債。消費者辦理分期業務時,應仔細閱讀涉及手續費、違約金計算等合同條款,綜合自身還款能力,理性選擇適合自身條件的分期業務。必要時可向銀行詢問確認,過程中注意保存證據,以備后續維權之需。


    附件:10家銀行整改情況
           經深圳市消委會核查:
           中國銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行等銀行完善了官網信用卡分期業務實際年化費率的披露; 
           中國銀行、中國建設銀行、中信銀行、中國民生銀行等銀行完善了撤銷分期、提前還款規則等重要信息的披露;
          中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、平安銀行針對消費者提前還款,由原先一次性須收取剩余所有各期手續費,修改為免收剩余手續費或僅收取一定比例違約金;
          中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國民生銀行刪除了“免利息”“手續費比例不隨分期期數的增長而提高”等容易引起消費者誤解的宣傳語。
    各銀行存在問題及整改情況如下:




           部分整改前后對比情況示例如下:
    1. 中國郵政儲蓄銀行:細化實際年化費率的披露,對實際年化費率進行解釋說明





    2.中國民生銀行:對撤銷分期、提前還款規則等重要信息進行加粗、加下劃線方式顯著標注



    3.中國建設銀行:針對消費者申請提前終止賬單分期,免收剩余手續費



    4.中國農業銀行:刪除“免利息”等引人誤解的宣傳語


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